個人養老金參加人數近2000萬！3個利好吸引人，50歲以上能買嗎？

來源：李民民 釋出時間：2023-02-07 09:10

　　【導讀】去年我國的第三支柱養老金制度終於不再是紙上談兵，11月25日起在全國36城進行第一批試點，剛開始還沒多久，根據人社部的統計顯示，到2022年年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。試點僅有1個多月時間，就有這麼多人積極參加，可見其吸引力、激勵性有多高，為什麼參與率會如此爆棚呢?這3個利好是主要因素。

　　第一，投資收益暫不徵稅

　　個人養老金制度與基本養老保險不同，是由市場運營的，增加了商業保險、理財產品的投資，相比基本養老保險投資風險增大的同時，收益空間也更大，但現在參加的好處是，投資收益不會徵稅，意味著，有幸購買到收益率高的理財產品，增加的利潤將都屬於參保人自己，參加越早，收益上的各項稅費、限制較為寬鬆。

　　這是鼓勵更多人短時間入保的有效措施，但是隨著以後覆蓋城市越來越多，參保人群增加，制度實施更完善後，可能會開始徵稅，那麼，相比以後才開始參保的人，現在越早購買，去掉參保成本後，實際屬於個人的收益將更多。

　　第二，稅負減半徵收

　　個人養老金領取收入上，作為商業理財投資的養老保險制度，本身稅負是7.5%，但個人養老金制度不同，雖然也是包含了商業理財產品的一項保險投資，但是稅負將降至3%，按照個人養老金制度最高繳費每年標準是12000元，如果按照10%個稅計算，降低至3%後，連續繳存30年，能省25200元，相比直接購買商業理財產品要更省錢。

　　第三，晚年能領兩份養老金

　　當然最大的誘惑力還是在投資個人養老金後，晚年比現在已經退休領取養老金的人，能夠多領一份養老金，因為在個人養老金制度實施前，大家參加養老保險，國家規定的是基本養老保險只能參加一份，想要自己買其他養老保險，只能找商業保險公司，但由於其市場混亂，受騙機率高，很多人有錢都不敢參加，如今由政府統一推進，參保保障效能在提高一個層次。不過，這裡不少人有疑問，屬於年齡在50歲以上的人，能不能參加個人養老金制度呢?我們要從2個方面來看。

　　首先，退休年齡限制。個人養老金制度明確規定，領取個人養老金的時間和基本養老金領取年齡一致，屬於已經退休並領取養老金的人，是不能參加的，達到50歲以上，分為已經退休的女職工，以及還未退休的女幹部、男職工的，退休年齡分別在55週歲和60週歲，他們還未達到領取養老金的年齡，仍然可以參保。目前個人養老金制度沒有規定累計繳費年限，所以，不能按照基本養老保險繳費年限作為參考標準。

　　其次，有能力繳納兩份保險。屬於能參加的人，也要注意，你能不能負擔的起，因為個人養老金制度不是單一繳費，需要你繳費的同時還在參加基本養老保險，如果屬於沒繳過費或者斷繳的可能也不符合參加標準。

　　延伸閱讀：今年養老金上漲時，工齡30年以上的漲800，30年以下的漲300可行嗎?

　　養老金是很多人的唯一固定經濟來源，如果沒有這筆錢，相信他們的晚年生活質量可能都無從保障。對於個人和單位共同繳費的城鎮職工養老保險而言，其實從2005年開始，我國的有關部門就在上漲養老金的最低發放基數，截止去年已經上漲了18個年頭。對於城鄉居民養老保險來說，近些年隨著社會經濟的發展，他們可享受的基礎養老金待遇也在不斷的變好。大概是從2009年開始，農民們就擁有了一份收入穩定、上漲穩定的養老金，能保障他們的基本物質生活。

　　一直以來如何上漲養老金，我國相關部門都有一套自己的標準，各個城市的上漲工作，都在有關部門的帶領下有序進行著。那麼問題來了，今年的養老金若能繼續上漲，給工齡30年以上的人漲800、工齡在30年以下的人漲300，可行性有多大?結合當前的種種現實情況看，這一建議的可行性基本為零，其中的前因後果都在這裡，來一起看看你都知道嗎?

　　第一，違背了多繳多得原則

　　自從我們的養老保險制度建立以來，我國養老金的發放就遵循“多繳多得”之原則，展開來說就是其它條件一定的情況下，個人的繳費基數越高、繳費年限越長，未來可享受的養老金待遇就越好。正因如此人們才願意在繳納養老金方面，投入更多的成本，我國的養老保險基金發放壓力才會逐漸的減弱。事實上近些年在全國範圍內統籌的養老保險制度，就是為了減輕養老金的發放壓力。如果突然違背了多繳多得原則，對那些之前多繳納養老金的人而言，其實並不公平。如果養老保險可用資金因此減少，各類社會矛盾將一觸即發，這極其不利於我國經濟的長久發展。單從這一方面看，按照工齡上漲養老金，給工齡在30年以上的人多漲，就是行不通的。

　　第二，會給我國養老保險基金的發放帶來負擔

　　隨著社會經濟的發展，我國各類養老金的發放，呈現的都是逐漸上漲趨勢。基本從2005年開始，養老金的最低發放基數就開始了上漲，經過這不到二十年的發展，我國城鎮職工養老金也只是突破了3000元大關。至於城鄉居民養老金，還是區區的三位數，不過這也是國家的盡力而為了。如果按照300元和800元的水平補發，就算是經濟比較發達的城市，養老金的發放負擔也會因此加重，後續要考慮的各方面問題就比較多了。所以不論什麼時候，僅是憑藉工齡這一因素，就決定養老金應該如何上漲，屬實有些考慮不周。其實不僅是工齡，單憑某個因素決定養老金應該怎麼上漲，都是欠考慮的，這一點大家應當做到心知肚明。